還在為退休金煩惱嗎？每天看著薪水，總覺得存錢的速度追不上通膨，更別說遙遠的退休生活了。別擔心，這份焦慮感不是你獨有。根據調查，超過四成的台灣民眾都認為自己的退休準備不足。但請相信我，退休金規劃並不像你想像中那麼複雜，它就像一場馬拉松，只要及早開始、穩定投資、多元配置，你就能一步步建立起足夠的退休保障，擺脫退休焦慮，安心享受人生下半場。
退休金規劃的核心概念與基礎知識
要規劃退休金，得先了解它的骨架。台灣的退休金制度，其實就像一道三層樓的防護網，每一層都有不同的功能，彼此互相支援，缺一不可。
什麼是退休金三層保障制度？
這套制度的設計，就是為了確保我們退休後的基本經濟安全，它包含了：
- 第一層：社會保險年金這是最基礎的保障，由政府強制執行。例如你每個月薪水單上被扣的勞保老年年金，還有針對無勞保者的國民年金，以及公教人員的退休金。這層保障的目的，是提供最基本的生活所需，讓你即使沒有其他資產，也能有一筆穩定的現金流。
- 第二層：職業退休金這層保障與你的工作生涯緊密相連。最常見的就是勞工退休金（俗稱新制6%），雇主依法每月幫你提撥至少薪水的6%到你的個人專戶，這筆錢是專屬於你的，即使換工作也能帶著走。有些公司也會提供額外的企業退休金或職業年金，幫你多添一筆退休財。
- 第三層：個人退休理財這是最關鍵的一層，也是最能讓你拉開與別人的差距。你可以選擇自主投資理財，例如定期定額買基金、ETF；也可以透過商業年金保險，強迫自己儲蓄；或者利用**個人退休金帳戶（IRA）**等工具，為自己的退休生活添磚加瓦。這層的彈性最高，也最能反映你的理財智慧。
退休金需求評估公式
很多人不知道自己到底要存多少錢才夠，其實有幾個簡單又實用的法則可以參考。
- 70%法則：專家普遍建議，退休後每月的生活費，大約需要你現職收入的70-80%。例如你現在月薪5萬，退休後大約需要3.5萬-4萬，才能維持差不多的生活品質。
- 25倍法則：這個法則更直觀，退休金總額需要是你退休後年支出的25倍。舉例來說，如果退休後你每年需要50萬生活費，那麼你需要的退休金總額就是1,250萬元。這筆錢假設能讓你每年提領4%作為生活費，理論上就可以用一輩子。
- 4%法則：這是美國理財專家提出的經典法則。如果你已經存夠了退休金，那麼每年從帳戶中提取不超過4%的金額作為生活費，理論上這筆錢將永遠不會被花光。這個法則背後有個前提，就是你的資產每年能有約7%的報酬率，扣除3%的通膨後，還能維持約4%的實質購買力。
退休規劃的黃金時間點
退休規劃不是一蹴可幾，而是不同年齡層有不同的任務。
- 20-30歲：這是你的打底期。雖然薪水不高，但你擁有最寶貴的資產——「時間」。這個階段，你應該養成儲蓄習慣，建議將收入的10-15%存下來，並開始進行小額、穩定的定期定額投資。
- 30-40歲：這是你的加速累積期。收入逐漸增加，家庭也可能成立，此時你可以將儲蓄比例提高到15-20%，並開始加大投資金額，為未來的家庭開銷和子女教育做準備。
- 40-50歲：這是你的衝刺期。職涯發展成熟，薪水來到高峰，你的儲蓄比例可以拉高到20-25%。同時，也要開始檢視你的投資組合，確保它能應對市場變動，並開始降低風險性資產的比重。
- 50-60歲：這是你的保守配置期。這時候的目標是「保本」，資產配置應轉向較為穩健的標的，例如債券、高股息ETF，避免因市場劇烈波動而影響退休金。
- 60歲以上：這是你的資產保全期。你已經準備好退休，這時候的重點是「現金流」。你不再追求高報酬，而是要確保每月有穩定的錢可以花用，重視資產的穩定性和安全性。
完整退休金計畫六大步驟
現在，讓我們一步步帶你打造一份專屬於你的退休金計畫。
步驟一：評估退休生活費需求
退休後的生活開銷，跟你現在有什麼不同？別以為退休後花費會減少，有些費用反而會增加。
- 基本生活費（佔60-70%）：這是最基本的開銷，包括食、衣、住、行。
- 醫療保健費（佔15-20%）：這筆錢是很多人會忽略的。隨著年齡增長，醫療支出會大幅增加，包含健保自付額、營養品、甚至未來可能需要的長期照護預備金。
- 休閒娛樂費（佔10-15%）：退休後有更多的時間，旅遊、培養興趣、參與社交活動，這些都需要錢。
- 居住費用（佔5-10%）：如果沒有自有住宅，退休後仍需支付租金。即使有房，也別忘了房屋修繕、管理費等開銷。
你可以用一個簡易的表格來試算：假設你現在每月開銷是4萬，退休後也許可以降到3.5萬，但考慮通膨，30年後這筆錢的購買力可能只剩下現在的2萬多。因此，我們需要將通膨因素納入考量。
步驟二：盤點現有退休保障
在計算缺口前，先盤點你現在有多少「本錢」。
- 勞保年金試算：
- 計算公式：月給付金額 = 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
- 假設你的平均月投保薪資是45,800元（2024年最高級距），工作40年，那麼你每個月可以領到的勞保年金是：45,800 × 40 × 1.55% = 28,396元。
- 勞工退休金試算：
- 勞退新制規定，雇主每個月必須提繳薪水的6%到你的個人專戶。假設你月薪5萬，工作30年，以年化報酬率4%保守估計，退休時這筆錢約可累積到250萬以上。
- 你可以到勞保局網站試算你的勞退金，它會自動幫你計算複利效果。
步驟三：計算退休金缺口
這一步至關重要，它能讓你清楚知道，離你的目標還有多遠。
- 缺口金額 = 退休生活總需求 – （勞保年金 + 勞退金 + 其他收入）
- 實例計算：
- 假設你退休後30年，每年需要48萬生活費，總需求是1,440萬。
- 勞保年金30年總共可領約900萬，勞退金累積約250萬。
- 那麼你的退休金缺口就是：1,440 – 900 – 250 = 290萬。
- 這個數字就是你未來要透過個人理財去補足的目標。
步驟四：制定投資儲蓄策略
知道缺口後，接下來就是「行動」。你需要制定一個符合你年齡、風險承受度的投資策略。
- 年齡別資產配置建議：
- 20-30歲：你的風險承受度高，時間也最長，可以大膽一點，股票型基金比重可高達70-80%。
- 40-50歲：這時候，你已經快要到衝刺階段，可以開始慢慢降低風險，股票型基金比重降至50-60%，債券型基金比重增加。
- 60歲以上：這時候的重點是「保本」，建議將大部分資產配置在債券、定存等低風險標的。
- 推薦投資工具：
- 定期定額基金/ETF：這是最適合懶人的投資方式。每月固定投入一筆錢，可以攤平投資成本，不怕買在高點。例如國內的0050、0056，或是追蹤全球市場的VT、VTI，都是不錯的選擇。
- 勞退自提6%：這是最容易被忽略的退休金加速器。你每個月多提繳薪水6%，除了累積更多的退休金，還能享受全額免稅的優惠。
步驟五：建立緊急預備金
計畫趕不上變化。如果遇到突發狀況，例如失業、生病，你總不能動用退休金吧？
- 緊急預備金的金額，建議至少是6-12個月的生活費。
- 這筆錢應該放在高利活存或貨幣型基金，隨時都能動用，千萬不要拿去投資高風險的股票。
步驟六：定期檢視與調整
退休規劃不是一次性的任務，它是一個動態的過程。
- 每年至少檢視一次你的投資組合，看看績效是否達標。
- 定期檢視你的生活開銷，看看是否因通膨而需要調整目標金額。
- 隨時注意政府的退休金政策變動，並依此調整你的計畫。
常見問題解答（FAQ）
這裡我們回答一些大家最關心的問題。
Q1：幾歲開始規劃退休金最好？
A： 越早越好！時間是你退休規劃最大的武器。這就是複利的威力。舉例來說，一個25歲的人，每月投資3,000元，年化報酬率6%，到60歲時可累積近400萬元；但若35歲才開始，每月投資3,000元，同樣條件下，只能累積約180萬元。這就是時間的力量！
Q2：退休金要存多少才夠？
A： 這個問題沒有標準答案，完全取決於你的生活型態。一個簡單的參考是**「25倍法則」**，如果退休後每年需要50萬元生活費，那麼建議準備1,250萬元。但你仍需考慮通膨、醫療支出、以及是否要包含旅遊、社交等開銷，建議透過專業工具或諮詢來試算。
Q3：勞保會不會破產？退休金會拿不到嗎？
A： 勞保基金確實面臨財務壓力，但政府已承諾會負起最終給付責任，不會讓基金破產。儘管如此，我們仍建議：
- 不要把所有希望都放在勞保上，加強個人的理財規劃。
- 善用勞退自提6%，這筆錢是專屬於你的，且不受勞保財務問題影響。
Q4：退休後還能繼續工作嗎？
A： 當然可以！這就是現在最流行的**「漸進式退休」**。你可以選擇：
- 兼職工作，維持收入並保持社交。
- 發展第二專長或興趣，把它變成收入來源。
- 參與志工服務，讓生活更有意義。
Q5：應該選擇一次領還是月領退休金？
A： 這是一個很重要的抉擇。
- 月領的優勢是保障終身，不用擔心活得太久把錢花完；也能抗通膨（勞保年金會隨物價調整）。
- 一次領的優勢是資金靈活，你可以自主投資，或做其他用途。
- 你可以根據自己的健康狀況、投資能力、家庭需求來做綜合評估。
Q6：退休規劃失敗了怎麼辦？
A： 別慌！人生總有變數，但總有補救措施：
- 延後退休：多工作幾年，多累積一些資金。
- 降低生活標準：調整退休後的支出，降低不必要的開銷。
- 房產活化：利用「以房養老」或賣掉大房換小房，來創造額外收入。
權威統計數據與市場趨勢
我們來看看台灣的退休準備現況，用數據說話。
- 退休準備充足度調查：
- 根據施羅德投信「2024年台灣退休準備調查」，有**41%**的台灣民眾認為退休準備不足。
- 平均開始規劃退休的年齡是32歲。
- 國人預期退休金需求平均為1,500萬元。
- 退休金來源依賴度：
- 勞動部的統計顯示，有67%的民眾高度依賴勞保年金作為退休金來源。
- 只有18%依賴勞工退休金，而個人儲蓄投資的比例更低，僅有15%。這顯示國人對政府退休金的依賴性很高。
- 各年齡層退休準備狀況：
- 金管會調查顯示，20-30歲的年輕人，僅**32%**有具體規劃。
- 到了40-50歲，高達**73%**的人覺得準備時間不足，感到焦慮。
- 長期投資績效統計：
- 台灣證券交易所的數據顯示，台股在過去20年平均年化報酬率約8-10%。
- 全球股票基金15年報酬率約6-8%。
- 這告訴我們，長期投資確實能戰勝通膨，為退休金創造可觀的複利效果。
結論與個人化行動建議
告別退休焦慮，你需要一個明確的計畫。
退休規劃成功三大關鍵
- 及早開始，善用時間複利：時間是你最好的朋友，不要等到明天，從今天就開始。
- 多元配置，降低投資風險：不要把所有錢都放在同一個籃子裡，分散投資才能穩健前行。
- 定期檢視，彈性調整策略：計畫不是一成不變，每年至少花一點時間，確保你的退休金計畫仍在正軌上。
立即可執行的退休規劃步驟
別再說「有時間再說」，現在就開始動起來！
- 本週完成事項：
- 試算退休金需求：上勞保局或勞退基金網站，用他們的計算器試算你的退休金。
- 開設投資帳戶：選擇一家信譽良好的銀行或券商，開設一個投資帳戶。
- 設定自動投資：每月設定固定日期，自動扣款投資定期定額基金或ETF。
- 本月完成事項：
- 建立緊急預備金：確保你的存款帳戶裡有至少3-6個月的生活費。
- 勞退自提評估：與公司人資部門確認，並考慮額外自提6%的薪水，享受稅負優惠。
- 長期執行計畫：
- 每年至少做一次「財務健檢」，檢視投資績效與目標達成率。
- 持續進修，學習更多理財知識。
不同年齡層的立即行動建議
- 20-30歲：優先存下緊急預備金，然後開始定期定額投資，以台股ETF和成長型基金為主。
- 30-40歲：加大投資金額，並將資產配置擴展到海外市場，以分散風險。
- 40-50歲：開始增加債券型基金的比重，降低風險，並確保你的退休金缺口能在10年內補齊。
- 50歲以上：你的投資重點應該放在高股息ETF、債券和定存，確保退休後的穩定現金流。
退休金規劃，就像為自己的人生買一份「安心」。現在開始，你離那份安心，就不遠了。