您是否也常常對勞保、勞退感到一頭霧水？每個月薪水都被扣一筆勞保、勞退，但你知道這些錢未來要怎麼領、可以領多少嗎？許多人對於退休金準備感到茫然，甚至有高達六成的人退休金準備不足。別擔心，今天就讓我們一起搞懂「勞保、勞退，傻傻分不清楚？」的問題，瞭解你的退休金來源與潛在缺口，才能提早規劃樂活老年。
勞保與勞退，雖然只有一字之差，但卻是完全不同的制度。簡單來說，勞退就像是政府幫你設立的個人退休金專戶，存在勞保局，不會因為換工作而消失，也不會受到他人影響。而這筆錢除了僱主每月幫你提繳之外，你也可以選擇自提6%，不僅能強迫儲蓄，還能享有稅賦上的優惠。想要更精確地掌握退休後的財務狀況，不能只是大概知道有勞保，而是要更深入地瞭解勞保老年給付的計算方式，以及勞退金的提撥與請領規則。
身為退休金規劃領域的專家，我建議大家及早開始檢視自己的退休金計畫。就像投資理財一樣，越早開始，時間複利的效果就越顯著。如果你對退休金規劃還沒有概念，不妨先從瞭解勞保、勞退的差異開始。就像瞭解 看盤軟體一樣，先搞懂基本知識，才能做出正確的判斷。透過這篇文章，我將帶領大家一步步釐清勞保、勞退的眉角，讓你對自己的退休金更有信心，樂活老年不再是夢！
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 立即行動，區分勞保與勞退： 釐清勞保是社會保險，提供生育、傷病、失能、老年及死亡等保障；勞退則是專門為退休生活設計的制度，分為舊制和新制。搞懂兩者差異，才能對自己的退休保障有更清晰的認識。
- 試算退休金缺口，檢視財務狀況： 不要只知道每個月被扣勞保、勞退，要主動瞭解勞保老年給付的計算方式以及勞退金的提撥與請領規則，並預估退休後的花費，計算退休金缺口。
- 及早規劃，善用自提與投資： 考慮自願提繳6%的勞退金，不僅能強迫儲蓄，還能享有稅賦優惠。同時，瞭解多元的投資理財工具（如年金險、基金等），並根據自身風險承受能力進行配置，提早為退休生活做好準備。
- 立即行動，區分勞保與勞退：
勞保： 是一種社會保險，提供多項保障，包含生育、傷病、失能、老年及死亡等。老年給付主要有三種方式：老年年金給付（月領）、老年一次金給付、一次請領老年給付。
勞退： 是一種退休金制度，分為勞退舊制和勞退新制，目前多數勞工適用的是勞退新制。 雇主每月必須為勞工提繳不低於其工資6%的退休金，存入勞保局設立的勞工退休金個人專戶。勞工也可以自願提繳0%至6%的退休金，增加退休儲蓄。
行動建議： 訪問勞動部勞工保險局網站（[https://www.bli.gov.tw/](https://www.bli.gov.tw/)） 了解更多關於勞保和勞退的詳細資訊。 - 試算退休金缺口，檢視財務狀況：
勞保老年給付試算： 勞保老年給付的計算方式主要有兩種，勞保局會擇優發給：
平均月投保薪資×保險年資×0.775%+3,000元
平均月投保薪資×保險年資×1.55%
可利用勞保局提供的試算工具 ([https://www.bli.gov.tw/](https://www.bli.gov.tw/))初步估算。
勞退金試算： 勞工退休金（勞退新制）的金額，會受到提繳工資、提繳年資、基金投資收益等因素影響。
退休金缺口評估： 考量退休後每月生活開銷、醫療費用、通貨膨脹等因素，預估退休後所需的總金額，再扣除勞保老年給付和勞退金，即可得知退休金缺口。
行動建議： 使用退休金試算工具（例如：中國信託[https://www.ctbcbank.com/](https://www.ctbcbank.com/)、永豐銀行[https://brain.sinopac.com/](https://brain.sinopac.com/)），評估退休金缺口。 - 及早規劃，善用自提與投資：
勞退自提： 勞工可自願提繳 0% 至 6% 的薪資至個人勞退專戶，享有節稅優惠（自願提繳部分不計入提繳年度薪資所得課稅），並可累積更多退休金。
優點： 強迫儲蓄、節稅、勞動基金代操（對於不擅理財者是不錯的選擇）、保證收益機制。
缺點： 資金缺乏彈性，60歲前無法隨意提領。
多元投資： 除了勞退自提外，可考慮其他投資工具，如：
年金險： 提供穩定的現金流，適合保守型投資人。
儲蓄險： 具有儲蓄和保障功能，可作為退休金的補充來源。
基金投資： 透過分散投資降低風險，有機會獲得較高的報酬。
行動建議： 諮詢專業理財顧問， 評估個人風險承受能力和財務目標，選擇適合自己的退休金規劃方案。
- 勞保 vs. 勞退：退休金規劃的兩大支柱
- 勞保、勞退差在哪？搞懂退休金來源與請領資格
- 勞保、勞退傻傻分不清？退休金缺口怎麼算？
- 勞保、勞退傻傻分不清？退休金規劃常見迷思破解
- 勞保、勞退，傻傻分不清楚？一篇搞懂你的退休金來源與缺口，提早規劃樂活老年。結論
- 勞保、勞退，傻傻分不清楚？一篇搞懂你的退休金來源與缺口，提早規劃樂活老年。 常見問題快速FAQ
勞保 vs. 勞退：退休金規劃的兩大支柱
談到退休金，多數勞工朋友腦中浮現的可能是「勞保」和「勞退」這兩個名詞。但這兩者之間到底有什麼差異？它們又分別在我們的退休規劃中扮演什麼角色呢？簡單來說，勞保是一種社會保險，提供多項保障，而勞退則是一種退休金制度，專注於提供勞工退休後的生活保障。瞭解它們的不同，才能更有效地規劃我們的退休生活。
勞保：社會保險，保障範圍廣泛
勞工保險（勞保）是一種強制性的社會保險制度，目的是為了保障勞工在生育、傷病、失能、老年及死亡等情況下的基本生活。換句話說，勞保不僅僅是退休金，它涵蓋了勞工在職涯期間可能遇到的各種風險。勞保的保費由勞工、僱主和政府共同分擔，當勞工符合請領條件時，即可向勞保局提出申請。
勞保老年給付主要有三種方式：
- 老年年金給付（月領）：符合一定年齡（請領年齡會逐步提高，2026年以後為65歲）及年資（通常需滿15年）的勞工，可按月領取老年年金，保障退休後的基本生活。
- 老年一次金給付：若年資未滿15年，或有其他特殊考量，可選擇一次領取老年給付。
- 一次請領老年給付：在勞保年金制度實施前，部分勞工可選擇一次請領老年給付。
勞退：專款專用，累積退休老本
勞工退休金（勞退）則是一種專門為勞工退休生活所設計的制度。它分為勞退舊制和勞退新制，目前多數勞工適用的是勞退新制。在勞退新制下，僱主每月必須為勞工提繳不低於其工資6%的退休金，存入勞保局設立的勞工退休金個人專戶。此外，勞工也可以自願提繳0%至6%的退休金，增加退休儲蓄。值得一提的是，勞退新制的退休金所有權屬於勞工，即使更換工作，也能累積帶著走。
勞退新制的優點：
- 個人專戶：退休金累積在個人專戶中，所有權屬於勞工，不會因為轉換工作而喪失。
- 強制提繳：僱主必須提繳，保障勞工的基本退休金來源。
- 自願提繳：勞工可額外提繳，享有節稅優惠，並加速累積退休金。
- 保本保息：政府提供最低保證收益，確保退休金不會因為投資失利而縮水。
勞退新制的請領條件相對簡單，只要年滿60歲，無論是否在職，都可以請領勞工退休金。工作年資滿15年以上者，可選擇請領月退休金或一次退休金；工作年資未滿15年者，則只能請領一次退休金。
簡單來說，可以這樣理解：勞保是政府開辦的保險，而勞退是僱主強制提撥的退休金。
勞保、勞退差在哪？搞懂退休金來源與請領資格
許多勞工朋友對於勞保和勞退這兩個名詞感到困惑，傻傻分不清楚。它們雖然都與退休金有關，但實際上是兩種不同的制度，在定義、給付方式、適用對象等方面都有顯著的差異。搞懂這些差異，才能更清楚自己的退休金來源，並提早做好規劃。
勞保（勞工保險）
勞工保險是一種社會保險，由政府強制實施，旨在保障勞工在生育、傷病、失能、老年、死亡等事故發生時的基本生活。簡單來說，勞保就像一個大水庫，所有勞工繳納的保費都匯集到這個水庫中，當有勞工發生事故時，就從水庫中提撥資金提供經濟上的支持。
- 定義： 由政府主導的社會保險制度，提供多項保障。
- 保費負擔： 勞工、僱主、政府共同負擔保費。
- 給付項目： 生育、傷病、失能、老年、死亡等給付。
- 老年給付請領資格：
- 老年年金給付（月領）： 需符合法定請領年齡（請領年齡會逐步提高，2025年為64歲），且勞保年資滿15年，並辦理離職退保。
- 老年一次金給付（一次領）： 需符合法定請領年齡，但勞保年資未滿15年，並辦理離職退保。
- 一次請領老年給付： 於勞保年金制度實施前（98年1月1日）即有勞保年資者，符合一定條件即可選擇一次請領。
- 老年給付計算方式：
- 老年年金給付： 勞保局會依照下列2 種方式擇優發給：
- 平均月投保薪資× 年資× 0.775% + 3,000 元
- 平均月投保薪資× 年資× 1.55%
- 老年一次金給付：平均月投保薪資×給付月數
- 老年年金給付： 勞保局會依照下列2 種方式擇優發給：
勞退（勞工退休金）
勞工退休金是一種強制僱主提撥的退休金制度，分為新制和舊制。目前多數勞工適用的是勞退新制，僱主每月需額外提撥勞工薪資的6%至勞工的個人退休金專戶，勞工也可自願提撥0%~6%。這個專戶屬於勞工個人，不會因為轉換工作而受到影響，具有可攜帶性。
- 定義： 僱主強制提撥，勞工也可自願提撥的退休金制度。
- 保費負擔： 僱主強制提撥，勞工可自願提撥。
- 給付項目： 勞工退休金。
- 勞退新制請領資格：
- 年滿60歲，不論是否在職皆可請領。
- 提繳年資滿15年以上者，得選擇請領月退休金或一次退休金。
- 提繳年資未滿15年者，僅能請領一次退休金。
- 勞退新制計算方式：
- 月退休金金額係以勞工個人退休金專戶內累積的本金及收益，依據年金生命表、平均餘命及利率等基礎計算每月得領取之金額，按季領取至平均餘命屆滿為止。
- 查詢勞退專戶金額方式：
- 可至勞保局網站，在「線上申辦」項下，點選e化服務系統，利用「行動電話認證」、「自然人憑證」、「虛擬勞保憑證」、「行動自然人憑證」或「金融電子憑證」登入後查詢。
重點整理：勞保 vs. 勞退
為了讓大家更清楚瞭解勞保和勞退的差異，我們特別整理了以下表格：
| 項目 | 勞保（勞工保險） | 勞退（勞工退休金） |
|---|---|---|
| 性質 | 社會保險 | 強制僱主提撥的退休金制度 |
| 資金來源 | 勞工、僱主、政府共同負擔 | 僱主強制提撥（勞退新制），勞工可自願提撥 |
| 保障對象 | 在職勞工 | 適用勞基法的勞工 |
| 給付項目 | 生育、傷病、失能、老年、死亡等 | 退休金 |
| 是否有破產風險 | 有，因人口結構改變，可能面臨破產風險 | 無，個人專戶制，不會有破產問題 |
| 可否同時請領 | 可與勞退同時請領 | 可與勞保同時請領 |
簡單來說，勞保是保障勞工基本生活的社會保險，勞退是為勞工退休生活儲蓄的退休金制度。兩者提供的保障不同，但都對勞工的退休生活至關重要。 瞭解勞保和勞退的差異後，下一步就是要開始檢視自己的退休金缺口，並制定完善的退休金規劃，才能確保老年生活無憂無慮。
讀者可以參考勞動部勞工保險局網站(https://www.bli.gov.tw/)取得更多資訊。
勞保、勞退傻傻分不清？退休金缺口怎麼算？
搞清楚勞保和勞退的差異後，下一步就是要試算一下，你未來的退休金可能會有多少，以及退休金缺口有多大。 畢竟，知己知彼，才能百戰不殆，提早了解潛在的缺口，才能及早規劃，避免退休後捉襟見肘。
退休金試算：預估你的退休金來源
退休金的來源主要有兩個：勞保老年給付和勞退金。 勞保老年給付是屬於社會保險的一環，而勞退金則是由僱主提撥，並加上個人投資收益累積而成。 想要知道自己未來可以領多少，可以透過以下方式進行試算：
勞保老年給付試算
勞保老年給付的計算方式較為複雜，主要分為兩種：
勞保局會擇優發給。 其中，平均月投保薪資是指你退休前最高 60 個月（5年）的平均投保薪資。 (2024-09-26)建議可至勞動部勞工保險局全球資訊網，利用勞保老年年金給付的簡易試算功能來進行試算。由於勞保老年給付的計算公式複雜，且涉及個人投保年資、薪資等因素，試算結果僅供參考，實際領取金額仍以勞保局覈定為準。
勞退金試算
勞退金的計算相對簡單，主要看你的個人專戶裡有多少錢。 僱主每月會提撥你薪資的 6% 到你的勞退專戶，你可以選擇自提，最高也是 6%。 這些錢會進行投資，退休時可以一次領或按月領。 勞動部勞工保險局也提供了勞工退休金試算表，你可以輸入自己的薪資、預估投資報酬率等資訊，試算未來的勞退金金額。 (2025-06-05)根據風傳媒報導，艾倫的理財研究室在YouTube影片中分享，想知道自己會是「阿聖」還是「阿力」，第一步就是要快速試算預估退休金目標與缺口。
退休金缺口評估：你還差多少錢才能安心退休？
試算完勞保老年給付和勞退金後，接下來就要評估退休金缺口。 (2025-06-05)要知道自己會是「阿聖」還是「阿力」，第一步就是要快速試算預估退休金目標與缺口。退休金缺口指的是你退休後所需的生活費，與你預估可領到的退休金之間的差額。 要評估退休金缺口，可以參考以下步驟：
- 估算退休後每月生活費： 思考一下，你退休後
舉例來說，假設你預估退休後每月需要 5 萬元生活費，預計退休 20 年，則退休後所需的總金額為 1200 萬元。 如果你預估可領到的勞保老年給付和勞退金總共 800 萬元，那麼你的退休金缺口就是 400 萬元。 (2025-03-13)根據台灣人壽的報告指出，已退休族群預期需1114萬元才能安心退休，因此提早計算退休後生活所需的資金缺口到底有多大，才能下定論。
補足退休金缺口：提早規劃，樂活老年
算出退休金缺口後，不用太過擔心。 重要的是，現在就開始積極規劃，補足缺口。
- 提高勞退自提比例： 勞退自提除了可以強迫儲蓄外，還可以享有稅賦優惠，是不錯的退休金準備方式。
- 多元投資理財： 除了勞退外，可以透過基金、股票、儲蓄險等多元管道進行投資理財，增加退休金來源。
- 延後退休： 延後退休可以讓你多賺幾年薪水，並縮短退休年數，減少退休金需求。
- 開源節流： 檢視自己的財務狀況，找出可以節省的開銷，並積極尋找增加收入的機會。
退休金規劃是一場長期的馬拉松，越早開始，壓力越小。 透過試算退休金、評估缺口、並積極規劃，相信你也能擁有一個安心無虞的樂活老年！
勞保、勞退退休金試算與缺口評估 主題 說明 試算方式/資訊來源 勞保老年給付 社會保險的一部分，依據投保薪資和年資計算。 方案一：(平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%) + 3,000
方案二：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
(勞保局擇優發給)
平均月投保薪資：退休前最高60個月的平均投保薪資
勞保老年年金給付簡易試算 (勞動部勞工保險局全球資訊網)勞退金 僱主每月提撥薪資的 6% 到個人專戶，可自提最高 6%，加上投資收益累積而成。 僱主提撥6% + 個人自提(最高6%) + 投資收益
勞工退休金試算表 (勞動部勞工保險局)退休金缺口評估 退休後所需生活費與預估可領退休金之間的差額。 1. 估算退休後每月生活費
2. 預估退休年數
3. 計算總退休金額需求
4. 扣除預估可領勞保老年給付和勞退金
缺口 = 總退休金額需求 – 預估可領退休金補足退休金缺口方法 積極規劃，以補足退休金缺口。 - 提高勞退自提比例
- 多元投資理財 (基金、股票、儲蓄險等)
- 延後退休
- 開源節流
勞保、勞退傻傻分不清？退休金規劃常見迷思破解
在規劃退休金的路上，許多人都會被一些似是而非的觀念所 বিভ্রান্ত。這些迷思可能會讓你做出錯誤的判斷，導致退休金準備不足。現在就來一一破解這些常見的迷思，幫助你更清晰地瞭解退休金規劃的真相：
迷思一：只要有勞保，退休就一定夠用？
錯！勞保提供的老年給付，雖然是退休金的重要來源之一，但僅靠勞保絕對不夠。勞保的設計，目的是提供基本的生活保障，並不能完全覆蓋退休後的所有開銷。想要過上優渥的退休生活，還需要靠勞退金、儲蓄、投資等多重管道來累積退休金。
勞保老年給付的金額，取決於你的投保年資和平均月投保薪資。 即使投保薪資為最高級距，若投保年資不夠長，領到的金額可能還是不如預期。根據勞動部勞工保險局的資料，勞保老年年金給付有兩種計算方式，勞保局會擇優發給：
- 公式一：平均月投保薪資 × 保險年資 × 0.775% + 3,000元
- 公式二：平均月投保薪資 × 保險年資 × 1.55%
- 勞退新制： 僱主每月提撥工資6%至勞工個人專戶，勞工可自願提繳最高6%。
- 勞退舊制： 適用於《勞動基準法》實施前已在職的勞工，退休金由僱主負責給付。
- 增加儲蓄： 減少不必要的開銷，將省下來的錢存起來。
- 積極投資： 選擇適合自己風險承受度的投資工具，讓錢滾錢。
- 延後退休： 延長工作年限，不僅可以增加收入，還可以延後動用退休金的時間。
- 兼職或創業： 利用閒暇時間兼職或創業，增加收入來源。
- 商業保險： 購買年金險、儲蓄險等，為自己打造一份額外的退休金。
- 投資理財： 透過股票、基金、房地產等投資工具，讓資產增值。
- 不動產： 如果有自住房產，可以考慮以房養老，或將房屋出租增加收入。
- 其他收入： 像是版稅、租金、兼職收入等，都可以成為退休後的經濟來源。
你可以利用勞保局提供的勞保老年年金試算工具，初步估算自己未來可以領到的金額。 提醒大家，試算結果僅供參考，實際領取金額仍以勞保局覈定為準。
迷思二：勞退是公司提撥的，領不領得到都沒差？
大錯特錯！勞退是你的個人專戶，僱主每月提撥的6%退休金，以及你自願提繳的部分，都會累積在這個專戶裡。這筆錢是屬於你的，不論你是否還在原公司工作，只要年滿60歲，就可以請領。而且在請領前，專戶內的退休金還會持續參與勞退基金的運用，並獲得收益分配。
此外，自提勞退還有節稅的好處！ 勞工每月自願提繳的退休金，可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，等於幫自己省下了一筆稅金。以月薪3萬元、所得稅率5%來看，每月自提6%勞退，一年就可以省下1,080元的稅金。
勞退分為新制與舊制，新舊制的差別在於：
如果你想知道自己勞退專戶裡有多少錢，可以利用自然人憑證，透過勞保局e化服務系統查詢。 勞動部勞工保險局亦有提供勞工退休金試算表，可以試算退休後大約可領取的金額。
迷思三：現在開始準備退休金太晚了？
永遠不嫌晚！ 雖然提早開始規劃退休金是最
建議大家可以先盤點現有的退休金來源，包括勞保、勞退、儲蓄、投資等，然後估算退休後每月的開銷，瞭解自己的退休金缺口有多大。 接著，就可以根據缺口大小，制定具體的補救計畫，例如：
迷思四：退休金只能靠勞保、勞退，其他免談？
別畫地自限！ 勞保和勞退雖然重要，但並非退休金的全部。想要擁有更充裕的退休生活，必須開拓多元的退休金來源。 除了勞保、勞退之外，你還可以考慮：
打破這些退休金規劃的迷思，才能更清晰地掌握自己的財務狀況，並做出明智的決策。 記住，退休金規劃是一場長期的馬拉松，越早開始、準備越充分，就能越早實現樂活老年的夢想！
勞保、勞退，傻傻分不清楚？一篇搞懂你的退休金來源與缺口，提早規劃樂活老年。結論
看完這篇文章，您是否對勞保、勞退，傻傻分不清楚？一篇搞懂你的退休金來源與缺口，提早規劃樂活老年。有了更清晰的認識呢？ 退休金的規劃是一項長期的功課，需要我們及早開始，並且持續關注。 透過瞭解勞保與勞退的差異、試算退休金缺口，並積極尋找補足缺口的方法，才能為自己的老年生活做好充分的準備。
想要更積極地為退休生活做準備嗎？除了穩健的退休金規劃外，多元的投資理財也能讓資產增值。 然而，投資理財有賺有賠，就像 股票「融資融券」一樣，需要謹慎操作，才能避免高風險。
現在就開始行動，別讓退休金成為你未來生活的隱憂！
勞保、勞退，傻傻分不清楚？一篇搞懂你的退休金來源與缺口，提早規劃樂活老年。 常見問題快速FAQ
Q1：勞保和勞退到底有什麼不一樣？我總是搞不清楚。
勞保是一種社會保險，提供生育、傷病、失能、老年和死亡等多項保障，保費由勞工、僱主和政府共同分擔。勞退則是一種退休金制度，分為勞退舊制和新制，目前多數勞工適用的是勞退新制。在勞退新制下，僱主每月必須為勞工提繳不低於其工資 6% 的退休金到勞工的個人專戶。簡單來說，勞保是政府開辦的保險，而勞退是僱主強制提撥的退休金。
Q2：我要如何知道自己退休後可以領多少勞保和勞退？退休金缺口又該怎麼算？
勞保老年給付的計算方式比較複雜，您可以參考勞動部勞工保險局網站上的試算工具。勞退金則看您的個人專戶裡有多少錢，僱主每月會提撥您薪資的 6% 到您的勞退專戶，您也可以選擇自提，這些錢會進行投資，退休時可以一次領或按月領。退休金缺口指的是您退休後所需的生活費，與您預估可領到的退休金之間的差額。估算退休後每月生活費，再扣掉預估可領到的勞保老年給付和勞退金，就可以算出您的退休金缺口。
Q3：如果發現退休金缺口很大，現在才開始準備會不會太晚了？有什麼方法可以補足缺口？
永遠不嫌晚！建議您可以提高勞退自提比例，除了可以強迫儲蓄外，還可以享有稅賦優惠。另外，也可以透過基金、股票、儲蓄險等多元管道進行投資理財，增加退休金來源。如果可以，延後退休也是一個方法，讓您可以多賺幾年薪水，並縮短退休年數，減少退休金需求。當然，檢視自己的財務狀況，找出可以節省的開銷，並積極尋找增加收入的機會，也是補足退休金缺口的好方法。