身為創業者，你是否也常為了不穩定的收入和難以預測的現金流感到焦慮？如何為創業者制定風險控管理財計畫？ 這個問題的答案，是穩健經營的基石。一個完善的計畫，不僅能保障你的生活，更能讓你在面對市場波動時，保有足夠的應變能力。
事實上，為創業者量身打造理財策略，首要之務便是風險控管。建議你先著手建立至少能支應6到12個月生活開銷的緊急預備金，並且務必將這筆資金與事業營運帳戶分開管理，確保個人與家庭財務的安全。我常建議我的客戶，將家庭視為一個獨立的事業體，預備金的建立，就如同為家庭這家「公司」建立安全庫存。
接下來，你可以嘗試將每筆收入依照「333原則」進行分配：30%用於固定生活支出，確保基本生活無虞；30%投入儲蓄或保險，建立風險防護網；剩餘的30%則重新投入營運或進行再投資，促進事業成長。在保險規劃方面，初期應以定期壽險、意外險和實支實付型醫療險為優先，避免因突發狀況導致家庭經濟陷入困境。在理財工具的選擇上，創業初期資金的靈活運用至關重要，不妨考慮 如何用ETF打造穩健的投資組合？，或是債券、貨幣型基金等較為保守的理財工具，保留資金彈性，待事業穩定後，再逐步配置成長型投資。
最後，別忘了善用現金流報表與損益分析工具，持續追蹤企業的財務狀況，並根據分析結果及時調整經營策略。透過這些工具，你可以更清楚地掌握企業的盈利能力和資金流動情況，進而做出更明智的財務決策。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 立即建立6-12個月生活費的緊急預備金： 這是風險控管的第一步。將這筆資金與事業帳戶分開，專款專用，以應對突發狀況，確保個人及家庭財務安全。計算方法：(每月生活費 + 每月公司基本營運費用) x 6-12個月。
- 採用「333原則」分配每筆收入： 將收入分成三份：30%用於固定生活支出、30%投入儲蓄或保險（優先配置定期壽險、意外險和實支實付型醫療險）、30%回投營運或再投資。這能平衡生活、保障與事業發展。
- 善用現金流報表與損益分析工具追蹤財務狀況： 定期檢視企業的盈利能力和資金流動情況，並根據分析結果及時調整經營策略。這是讓創業理財走向可控與可持續的基礎。
- 如何為創業者制定風險控管理財計畫？ 建立緊急預備金
- 如何為創業者制定風險控管理財計畫？333原則的實戰應用
- 如何為創業者制定風險控管理財計畫？保險配置策略
- 如何為創業者制定風險控管理財計畫？慎選保守理財工具
- 如何為創業者制定風險控管理財計畫？結論
- 如何為創業者制定風險控管理財計畫？ 常見問題快速FAQ
如何為創業者制定風險控管理財計畫？ 建立緊急預備金
創業的道路充滿未知，就像航行於波濤洶湧的大海，隨時可能遇到突發狀況。因此，建立緊急預備金，就像為你的創業之舟準備了救生艇，能在關鍵時刻保障你的財務安全，讓你更有底氣面對挑戰。緊急預備金是指為了應對突發狀況而預先儲備的一筆資金 [19]，它不同於投資，而是專門用於應對不可預見的事件，像是營運困難、市場變化、個人疾病或意外等。
為什麼創業者需要緊急預備金？
- 穩定現金流： 創業初期，收入可能不穩定，有時甚至入不敷出。緊急預備金能幫助你度過財務低谷，確保公司能支付租金、薪資等基本開銷，維持營運 [9]。
- 應對突發狀況： 創業過程中，難免會遇到意料之外的狀況，例如設備故障、客戶延遲付款、或是供應商漲價等。緊急預備金能讓你迅速應對，避免因資金短缺而錯失商機或影響公司信譽。
- 保障個人生活： 創業的壓力已經很大，如果還要擔心個人財務問題，更容易身心俱疲。緊急預備金能讓你安心創業，不必擔心個人生活受到影響，全心投入事業發展。
- 提升融資能力： 擁有緊急預備金，能向潛在投資人展現你良
緊急預備金要準備多少才夠？
緊急預備金的金額因人而異，一般建議至少儲備 6-12個月 的生活費和公司基本營運費用 [14, 10]。你可以透過以下步驟來計算你的緊急預備金目標金額：
- 計算每月生活費： 列出每月固定支出，包括房租、餐費、交通費、水電費、保險費等。
- 計算每月公司基本營運費用： 列出每月固定支出，包括租金、水電費、員工薪資、行銷費用等。
- 設定緊急預備金目標： 將每月生活費和公司基本營運費用加總，再乘以 6-12個月，即為你的緊急預備金目標金額。
舉例： 如果你每月生活費為 5萬元，公司基本營運費用為 10萬元，則你的緊急預備金目標金額為 (5萬 + 10萬) 6 = 90萬元 至 (5萬 + 10萬) 12 = 180萬元。
如何建立緊急預備金？
- 設定預算： 制定詳細的預算，追蹤每月的收入和支出 [20, 19]。
- 開源節流： 增加收入來源，減少不必要的開支 [11]。
- 設定自動轉帳： 每月固定將一部分資金轉入緊急預備金帳戶。
- 選擇合適的儲蓄工具： 選擇流動性高、風險低的儲蓄工具，例如活期存款或貨幣市場基金 [25]。
- 與事業資金分開管理： 避免將緊急預備金與日常營運資金混用，確保這筆資金專款專用 [23]。
緊急預備金的注意事項
- 定期檢視： 至少每年檢視一次緊急預備金的金額是否足夠，並根據生活狀況和公司發展情況進行調整。
- 避免動用： 緊急預備金是用於應對突發狀況，除非萬不得已，否則不要輕易動用。
- 及時補充： 如果動用了緊急預備金，務必盡快補充，恢復到目標金額。
建立緊急預備金 是一個持續的過程，需要耐心和毅力。但只要你堅持下去，就能為你的創業之路建立起一道堅實的防線，讓你更有信心面對未來的挑戰。 [6]
如何為創業者制定風險控管理財計畫？333原則的實戰應用
在創業的道路上，財務管理至關重要。除了建立緊急預備金，另一個能有效分配資金、控制風險的實用方法就是333原則。這個原則將你的收入分成三個部分，分別用於不同的目的，幫助你達到財務平衡和穩定。
333原則的具體內容
333原則簡單易懂，將收入分為以下三部分：
- 30%：生活支出
- 30%：理財投資
- 30%：創業運營
- 10%：風險預備
這部分用於支付你的基本生活費用，包括房租、水電、伙食、交通、通訊等。務必嚴格控制這部分的支出，避免不必要的浪費。例如，可以透過記帳App或表格，清楚掌握每一筆花費，並定期檢視是否有可以節省的地方。
這部分用於投資理財，目標是讓你的錢滾錢，實現資產增值。投資工具可以包括股票、債券、基金、房地產等。在選擇投資工具時，務必根據自身的風險承受能力和投資目標，做出明智的選擇。如果你是投資新手，建議從風險較低的保守型投資工具開始，例如債券或貨幣型基金。
這部分用於支持你的創業項目，包括辦公室租金、員工薪資、市場行銷、產品研發等。確保這部分的資金能夠支持企業的正常運營和發展。定期檢視預算，確保每一筆支出都用在刀口上。你可以使用現金流報表與損益分析工具，瞭解企業的財務狀況，並及時調整經營策略。
這部分是額外的緩衝，用於應對突發狀況或無法預期的支出。 例如，設備維修、額外的行銷支出，或是其他緊急狀況。維持這部分的資金流動性，確保在需要時可以隨時動用。
333原則的實戰案例
假設你是一位剛開始創業的線上服飾賣家，每個月的收入為新台幣6萬元，那麼根據333原則：
- 生活支出：新台幣1.8萬元。用於支付房租、伙食、交通等個人生活費用。
- 理財投資：新台幣1.8萬元。可以選擇投資股票型ETF、基金或購買債券，以分散風險。
- 創業運營：新台幣1.8萬元。用於支付進貨成本、廣告費用、網站維護等。
- 風險預備：新台幣6千元。作為緊急預備金，用於應對突發狀況。
如何調整333原則的比例
333原則並非一成不變，可以根據個人的具體情況和創業階段進行調整。例如：
- 創業初期：可以適當減少生活支出和理財投資的比例，增加創業運營的比例，以確保企業有足夠的資金支持。
- 事業穩定期：可以適當增加理財投資的比例，實現資產增值，並為未來的退休生活做準備。
- 風險承受能力較低者：可以適當減少投資比例，增加儲蓄或購買保險的比例，以降低風險。
333原則的注意事項
- 量入為出：務必根據自身的收入情況，制定合理的預算，避免過度消費。
- 定期檢視：定期檢視自己的財務狀況，並根據實際情況調整333原則的比例。
- 持之以恆：財務管理是一個長期的過程，需要持之以恆的努力，才能看到成效。
333原則是一個簡單而有效的財務管理工具，能幫助創業者更好地分配資金、控制風險，實現財務平衡和穩定。透過靈活運用333原則，你可以為自己的創業之路打下堅實的財務基礎。
如何為創業者制定風險控管理財計畫？保險配置策略
創業初期，許多創業者往往將所有資金投入事業，而忽略了個人及家庭的保障。然而，創業本身就充滿了不確定性，一份完善的保險規劃，能成為創業者及其家人強而有力的後盾，在面臨突發狀況時，提供及時的財務支持，避免事業與生活受到嚴重衝擊。保險不是支出，而是一種風險轉移的工具，更是對自己和家人的一份責任。
創業者應優先考慮的險種
在預算有限的情況下，創業者應優先配置以下幾種基本險種：
- 定期壽險：萬一創業者不幸身故，定期壽險能提供一筆資金給家人，作為生活費或償還債務，避免家庭經濟陷入困境。保額建議至少為年收入的5-10倍，以確保家人在一段時間內有足夠的經濟來源。
- 意外險：創業過程中，意外風險難以預測。意外險能保障因意外事故導致的身故、殘廢或醫療費用，減輕因意外事故造成的財務負擔。
- 實支實付型醫療險：醫療費用往往是不可預期的支出，實支實付型醫療險能cover住院期間的醫療雜費，如手術費、藥品費、病房費等，讓創業者在接受治療時，不用擔心高額的醫療費用。
- 失能險/長照險：失能或需要長期照護的風險，對家庭經濟的衝擊非常大。失能險或長照險能提供定期的給付，減輕因失能或長照需求造成的財務壓力。考量到保費，可以先以定期險為主。
保險規劃的注意事項
在進行保險規劃時，創業者應注意以下幾點：
- 檢視自身需求：每個創業者的家庭狀況、財務狀況和風險承受能力都不同，應根據自身的需求來選擇合適的險種和保額。
- 選擇適合的保險公司和業務員：選擇信譽良好、服務完善的保險公司，並尋找專業、誠實的業務員，能獲得更完善的保險規劃建議。
- 定期檢視保單：隨著事業和家庭狀況的變化，保險需求也會隨之改變。建議創業者定期檢視保單，並根據需要進行調整，以確保保障足夠。
- 善用團體保險：如果公司有提供團體保險，創業者可以善用這項福利，以較低的保費獲得一定的保障。
保險配置案例
假設一位30歲的男性創業者，年收入為80萬，家庭有妻子和一個小孩。他可以考慮以下保險配置：
- 定期壽險：保額為400萬-800萬（年收入的5-10倍）。
- 意外險：保額為200萬-400萬。
- 實支實付型醫療險：選擇包含較高雜費額度的方案。
- 失能險：每月給付金額為2萬-4萬。
提醒： 以上僅為建議，實際保險配置仍需根據個人情況進行調整。建議諮詢專業保險顧問，量身打造適合自己的保險方案。
透過完善的保險配置，創業者可以將風險轉移出去，專心衝刺事業，無後顧之憂。同時，也能為自己和家人建立一道安全網，在面臨突發狀況時，提供及時的財務支持，保障家庭的幸福與穩定。
創業者風險控管理財計畫：保險配置策略 險種 說明 保額/給付建議 注意事項 定期壽險 萬一創業者不幸身故，提供資金給家人，作為生活費或償還債務。 年收入的5-10倍 (案例: 400萬-800萬) 確保家人在一段時間內有足夠的經濟來源。 意外險 保障因意外事故導致的身故、殘廢或醫療費用。 案例: 200萬-400萬 減輕因意外事故造成的財務負擔。 實支實付型醫療險 cover住院期間的醫療雜費，如手術費、藥品費、病房費等。 選擇包含較高雜費額度的方案 讓創業者在接受治療時，不用擔心高額的醫療費用。 失能險/長照險 提供定期的給付，減輕因失能或長照需求造成的財務壓力。 每月給付金額為2萬-4萬 考量到保費，可以先以定期險為主。 一般注意事項 - 檢視自身需求：根據自身的需求來選擇合適的險種和保額。
- 選擇適合的保險公司和業務員：選擇信譽良好、服務完善的保險公司，並尋找專業、誠實的業務員。
- 定期檢視保單：建議創業者定期檢視保單，並根據需要進行調整。
- 善用團體保險：如果公司有提供團體保險，創業者可以善用這項福利。
提醒：以上僅為建議，實際保險配置仍需根據個人情況進行調整。建議諮詢專業保險顧問，量身打造適合自己的保險方案。 如何為創業者制定風險控管理財計畫？慎選保守理財工具
創業初期，資金的靈活性至關重要。在風險控管的框架下，選擇保守的理財工具，能幫助創業者在保障本金的前提下，保有應對突發狀況的彈性。然而，保守並不意味著完全不投資，而是要慎選適合自身風險承受能力和資金需求的工具。
保守理財工具的種類
以下列出幾種常見的保守理財工具，並分析其特性，協助創業者做出明智的選擇：
- 銀行定存：
特性： 銀行定存是最傳統也最安全的理財方式之一。將資金存入銀行一段時間，到期後可領回本金和利息。
優點：
- 風險極低： 銀行倒閉的機率極低，本金幾乎不會損失。
- 操作簡單： 流程簡單，容易上手。
缺點：
- 報酬率低： 利率通常不高，難以對抗通貨膨脹。
- 資金流動性差： 提前解約可能損失利息。
適合對象： 極度保守、追求資金絕對安全，且短期內不需動用資金的創業者。
- 貨幣型基金：
特性： 投資於短期票券、銀行存款等貨幣市場工具，風險較低。
優點：
- 風險低： 主要投資於信用評級高的標的，波動性較小。
- 流動性佳： 可隨時贖回，資金調度靈活。
缺點：
- 報酬率不高： 收益通常略高於定存，但仍偏低。
- 可能存在匯率風險： 若投資於外幣計價的貨幣型基金，需留意匯率波動。
適合對象： 追求資金安全和一定流動性，對報酬率要求不高的創業者。
- 債券：
特性： 由政府或企業發行，承諾在未來 নির্দিষ্ট時間償還本金和利息。
優點：
- 收益相對穩定： 定期領取利息，收益可預期。
- 風險低於股票： 債券的波動性通常低於股票。
缺點：
- 流動性較差： 買賣可能不易，尤其在次級市場。
- 利率風險： 利率上升時，債券價格可能下跌。
- 信用風險： 發行機構可能無法按時償還本金和利息。
適合對象： 追求穩定收益，能承擔一定風險，且對資金流動性要求不高的創業者。
- 儲蓄險：
特性： 結合保險與儲蓄功能，提供壽險保障，同時累積資產。
優點：
- 具備保障功能： 提供身故或意外保障，為家庭提供經濟支柱。
- 強迫儲蓄： 定期繳納保費，有助於養成儲蓄習慣。
缺點：
- 流動性差： 提前解約可能損失本金。
- 報酬率不高： 收益率通常不高，且可能被通膨侵蝕。
- 費用較高： 包含保險成本，費用可能較其他理財工具高。
適合對象： 有家庭責任，
選擇保守理財工具的注意事項
在選擇保守理財工具時，創業者應注意以下幾點：
- 評估風險承受能力： 瞭解自己能承受多大的本金損失，選擇與自身風險承受能力相符的工具。
- 設定理財目標： 明確理財目標，例如是為了保本、對抗通膨，還是為了緊急備用金。
- 考量資金流動性： 評估未來可能需要的資金，選擇流動性較佳的工具，以備不時之需。
- 瞭解費用： 仔細瞭解各項費用，包括手續費、管理費等，避免侵蝕報酬。
- 分散投資： 不要將所有資金投入單一工具，可考慮將資金分配於不同的保守理財工具，分散風險。
切記： 創業初期，保守理財的重點在於保本和流動性。避免過度追求高報酬，以免承擔過高的風險，影響事業發展。
如何為創業者制定風險控管理財計畫？結論
看完以上內容，相信你對於如何為創業者制定風險控管理財計畫？已經有了更清晰的概念。創業之路漫長且充滿挑戰，但透過建立緊急預備金、靈活運用333原則、配置適當的保險，以及慎選保守理財工具，你就能夠有效地管理財務風險，為事業的穩健發展奠定堅實的基礎。
記住，創業理財的關鍵在於風險控管和資金的靈活運用。在創業初期，比起追求高報酬，更重要的是確保資金安全，並隨時保有應對突發狀況的準備。此外，理財規劃並非一蹴可幾，需要根據事業發展和個人狀況，定期檢視和調整。如果對投資理財還不熟悉，可以參考如何用ETF打造穩健的投資組合？，從穩健的投資方式開始。
最後，別忘了持續學習理財知識，提升自己的財商。透過學習，你將能夠更有效地管理財務，為自己和家人創造更美好的未來。如果您對於財商知識有更多疑問，也歡迎參加 保富國際財商課程諮詢:解答你的疑問，讓我們一起為您的創業之路提供更全面的財務支持。
如何為創業者制定風險控管理財計畫？ 常見問題快速FAQ
Q1：身為創業者，我應該準備多少緊急預備金才夠？
A1：建議您至少儲備 6-12 個月 的生活費和公司基本營運費用。計算方式為：每月生活費 + 每月公司基本營運費用，將總和乘以 6-12 個月。例如，每月生活費 5 萬元，公司基本營運費用 10 萬元，則緊急預備金目標金額為 90 萬至 180 萬元。務必將緊急預備金與事業資金分開管理，確保專款專用。
Q2：333 原則具體如何操作？可以調整比例嗎？
A2：333 原則將收入分為四個部分：30% 用於生活支出、30% 用於理財投資、30% 用於創業運營、10%用於風險預備。 然而，這個比例可以根據你的情況調整。例如，創業初期可以增加創業運營的比例，事業穩定期可以增加理財投資的比例。 定期檢視財務狀況，並根據實際情況調整比例是關鍵。
Q3：創業初期，我應該優先考慮哪些保險？
A3：創業初期，建議優先配置 定期壽險、意外險和實支實付型醫療險。定期壽險保障身故後家人生活；意外險應對意外事故；實支實付型醫療險 cover 住院期間的醫療雜費。這些險種能提供基本的保障，避免突發狀況導致家庭經濟陷入困境。後期可以考慮失能險/長照險。切記定期檢視保單，隨著事業和家庭狀況的變化，保險需求也會隨之改變。