如何建立適合自己的理財計畫？新手必看：從記帳到目標設定的完整教學！

掌握財務自主權，不再只是夢想！許多人想知道「如何建立適合自己的理財計畫？」，其實起點並非複雜的投資策略，而是對自身財務狀況的透徹瞭解。正如打造房屋前需要穩固的地基，擬定理財計畫前，也務必先盤點你的收入、支出、資產與負債。

這篇文章將引導你一步步建立專屬的理財藍圖。首先，從記帳開始，詳實記錄每一筆花費，釐清金錢的流向。坊間有許多免費的記帳App，或是簡單的Excel表格都能派上用場，目的是瞭解每月可支配的資金。接著，設定明確的理財目標。短期目標可以是幾個月後的旅行基金，中期目標可能是幾年後的第一台車，而長期目標則是為退休生活做好準備。務必運用SMART原則，讓你的目標更具體、可衡量、可達成、相關且有時限性，例如：「三年內存下15萬元，作為前往日本旅遊的費用」。

資產配置方面，考量自身風險承受能力至關重要。保守型的人可以先從風險較低的定存、儲蓄險或是ETF開始，穩健累積資金。切記，不要盲目跟風，更要定期檢視並調整資產配置，讓理財計畫隨著生活階段與市場變化，始終符合你的需求。如果背負沉重的卡債，建議優先參考這篇關於「如何有效清償信用卡與高利債務？」的文章，擬定還款計畫，擺脫負債的束縛。理財是一場長跑，唯有持之以恆，才能享受豐碩的成果。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

立即開始記帳，掌握金錢流向：無論使用記帳App (如麻布記帳、MoneyBook) 或是Excel表格，詳實記錄每日收支。重點是了解錢花在哪裡，找出可節省的空間，為後續的理財規劃打下基礎。從掌握現況開始，才能知道自己有多少資源可以運用。
設定SMART理財目標，讓夢想更清晰：設定短期 (如旅遊)、中期 (如買車)、長期 (如退休) 的理財目標，並運用SMART原則（具體、可衡量、可達成、相關性強、具時限性）將目標量化。例如：「三年內存下15萬元，作為前往日本旅遊的費用」。擁有明確的目標，理財才有動力。
依據風險承受度，選擇適合的投資工具：評估自己的風險承受能力，保守型投資人可從定存、儲蓄險或ETF等低風險工具開始，穩健累積資金。切記避免盲目跟風，定期檢視並調整資產配置，讓理財計畫符合自身需求。若有卡債，優先擬定還款計畫，擺脫負債束縛。

打造理財藍圖：第一步，搞懂你的財務現況

理財的第一步，不是急著去買股票、基金，而是要先徹底瞭解自己的財務現況。就像蓋房子前要先打好地基一樣，瞭解自己的財務狀況，才能知道自己有多少資源可以運用，以及未來該往哪個方向努力。這就如同醫生看診前，一定要先了解病人的身體狀況，才能對症下藥。

1. 記帳：掌握金錢流向的起點

很多人聽到記帳就覺得麻煩，但記帳其實是瞭解財務狀況最有效的方法。透過記帳，你可以清楚知道自己的錢都花到哪裡去了，哪些是必要的支出，哪些是可以節省的開銷。

免費記帳App推薦：
現在有很多方便又好用的記帳App，例如：麻布記帳、MoneyBook、CWMoney等。這些App可以自動記錄你的消費，並將你的支出分類，讓你輕鬆掌握自己的消費習慣。你也可以參考Money101的台灣最佳記帳App推薦，找到最適合你的工具。
Excel記帳表格範本：
如果你不喜歡用App，也可以使用Excel表格來記帳。網路上有很多免費的Excel記帳表格範本可以下載，你可以根據自己的需求修改。只要每天花幾分鐘記錄你的收入和支出，就能夠清楚瞭解自己的財務狀況。如果你想要自己從頭開始製作，可以參考TMR Financial提供的免費Excel預算範本。
記帳小技巧：
- 每天記錄： 養成每天記錄的習慣，避免漏記或忘記。
- 詳細分類： 將支出分為不同的類別，例如：飲食、交通、娛樂、住宿等。
- 定期檢視： 每週或每月定期檢視你的記帳記錄，分析你的消費習慣。

2. 編列預算：為你的金錢訂定目標

瞭解自己的財務狀況後，接下來就是要編列預算。預算就像一份財務計畫，告訴你每個月可以花多少錢，以及應該把錢花在哪裡。

50/30/20法則：
這是一個簡單又實用的預算分配方法。將你的收入分為三個部分：
- 50%： 用於生活必需品，例如：房租、水電、交通、食物等。
- 30%： 用於個人娛樂和享受，例如：看電影、聚餐、購物等。
- 20%： 用於儲蓄和投資，例如：緊急備用金、退休金、投資基金等。
預算編列工具：
你可以使用Excel表格或預算App來編列預算。許多記帳App也提供預算編列功能，例如：麻布記帳、MoneyBook等。
預算執行技巧：
- 設定預算上限： 為每個支出類別設定預算上限，避免超支。
- 追蹤預算執行情況： 定期追蹤你的預算執行情況，看看是否有超支的情況。
- 調整預算： 根據實際情況調整你的預算，使其更符合你的需求。

3. 計算淨值：衡量你的財務健康狀況

淨值是指你的資產減去負債的金額。淨值越高，代表你的財務狀況越健康。計算淨值可以讓你瞭解自己目前的財務狀況，以及未來該如何努力。

資產：
包括現金、存款、股票、基金、房地產、汽車等。
負債：
包括信用卡債務、貸款、學貸等。
淨值計算公式：
淨值 = 資產 – 負債
定期追蹤淨值：
建議你每半年或一年計算一次淨值，追蹤你的財務健康狀況。如果淨值增加，代表你的財務狀況正在改善；如果淨值減少，代表你需要檢視你的理財計畫。

透過以上三個步驟，你可以更清楚地瞭解自己的財務現況。瞭解自己的財務現況是建立理財計畫的第一步，也是最重要的一步。只有瞭解自己的財務狀況，才能制定出最適合自己的理財計畫，並朝著財務自由的目標前進。

設定目標：用SMART原則，如何建立理財計畫？

瞭解自己的財務狀況後，下一步就是設定理財目標。目標就像指南針，能指引你前進的方向，讓你清楚知道自己為什麼要理財、要存多少錢。沒有目標的理財，就像無頭蒼蠅，容易迷失方向，半途而廢。那麼，該如何設定理財目標呢？這時候，SMART原則就能派上用場！

什麼是SMART原則？

SMART原則是一個被廣泛運用在目標管理中的方法，它能幫助你設定更有效、更容易實現的目標。SMART分別代表以下五個要素：

S (Specific)：具體的 – 你的目標要明確具體，避免使用模糊不清的字眼。
M (Measurable)：可衡量的 – 你的目標要能量化，可以用數字來衡量進度。
A (Achievable)：可實現的 – 你的目標要切合實際，是經過努力可以達成的。
R (Relevant)：相關的 – 你的目標要與你的人生規劃相關聯，對你來說是有意義的。
T (Time-bound)：有時限的 – 你的目標要設定完成期限，讓自己有時間壓力。

如何運用SMART原則設定理財目標？

讓我們來看看如何運用SMART原則，將一個模糊的目標轉化為具體可行的理財目標：

範例一：

模糊目標：我要存更多錢。

SMART目標：我

設定理財目標的小提醒

目標要符合自身情況：設定目標時，要考慮自己的收入、支出、風險承受能力等因素，確保目標是可實現的。
目標可以分階段：將長期目標分解為短期目標，更容易達成，也能讓你更有成就感。
目標可以隨時調整：理財是一個動態的過程，可以根據市場變化或個人情況，隨時調整目標。
目標要與人生規劃結合：將理財目標與人生規劃結合，能讓你更清楚自己為什麼要理財，更有動力去實現目標。

設定理財目標是建立理財計畫的重要一步。運用SMART原則，能讓你設定更有效、更容易實現的目標，並一步步邁向財務自由！
設定目標後，可以參考中國信託提供的理財規劃，或者參考投資者及理財教育委員會提供的理財資訊，幫助你更有效的管理財務。

配置資產：如何建立適合自己的理財計畫？

當你已經清楚瞭解自己的財務狀況，也設定了明確的理財目標之後，下一步就是擬定你的資產配置策略。簡單來說，資產配置就是將你的資金分配到不同的投資標的上，例如股票、債券、基金、房地產等等。透過適當的資產配置，可以幫助你在追求財富增長的同時，有效分散風險，達成你的理財目標。

為什麼資產配置如此重要？

想像一下，如果你的所有雞蛋都放在同一個籃子裡，一旦這個籃子摔破了，你就會損失所有的雞蛋。資產配置的道理也是一樣，如果你的資金全部投入到單一的投資標的上，一旦這個投資標的表現不佳，你的損失就會非常慘重。相反地，如果你的資金分散到不同的投資標的上，即使其中一個投資標的表現不佳，其他的投資標的仍然可以為你帶來收益，降低整體投資組合的風險。

如何建立適合自己的資產配置？

建立資產配置是一個高度個人化的過程，需要考量到你的風險承受能力、理財目標、投資時間等等因素。

評估你的風險承受能力：
你對於投資虧損的容忍度有多高？你是否能夠承受投資組合價值在短期內大幅下跌？一般來說，年輕人由於投資時間較長，可以承受較高的風險，因此可以配置較高比例的股票等高風險資產。而年紀較長的人，由於投資時間較短，則應該配置較高比例的債券等低風險資產。如果你不確定自己的風險承受能力，可以參考一些風險評估問卷，或是尋求專業理財顧問的建議。
設定你的理財目標：
你的理財目標是什麼？是為了退休儲蓄、買房、子女教育，還是其他目標？不同的理財目標，需要不同的資產配置策略。例如，如果你的目標是為了退休儲蓄，你需要配置較高比例的成長型資產，例如股票或股票型基金，以追求長期的資本增值。而如果你的目標是為了短期的資金需求，例如支付房屋頭期款，你需要配置較高比例的保守型資產，例如債券或貨幣市場基金，以確保資金的安全。
考量你的投資時間：
你的投資時間有多長？如果你的投資時間很長，你可以承受較高的風險，因為你有更多的時間來彌補虧損。相反地，如果你的投資時間很短，你需要配置較低風險的資產，以避免在短期內遭受重大損失。一般來說，投資時間越長，你可以配置較高比例的股票等高風險資產。而投資時間越短，則應該配置較高比例的債券等低風險資產。
選擇適合你的投資工具：
市場上有各種各樣的投資工具，例如股票、債券、基金、ETF等等。你需要了解不同投資工具的特性和風險，並選擇適合你的投資工具。對於新手來說，可以從ETF開始，ETF是一種追蹤特定指數的基金，可以讓你以較低的成本分散投資風險。例如，你可以選擇追蹤台灣加權股價指數的ETF（例如：元大台灣50 (0050)），一次投資台灣股市中最具代表性的50家公司。
定期檢視與調整：
市場狀況會不斷變化，你的個人情況也會隨著時間而改變。因此，你需要定期檢視你的資產配置，並根據市場變化或個人情況調整你的策略。建議至少每年檢視一次你的資產配置，並在必要時進行調整。例如，如果你的風險承受能力降低了，你可以將部分股票轉換為債券。或者，如果你的理財目標發生變化，你也需要調整你的資產配置。

一些常見的資產配置範例

保守型：
80% 債券 + 20% 股票。適合風險承受能力較低、追求穩定收益的投資人。
穩健型：
60% 債券 + 40% 股票。適合風險承受能力中等、追求穩健增長的投資人。
積極型：
40% 債券 + 60% 股票。適合風險承受能力較高、追求較高回報的投資人。

請記住，沒有一種資產配置策略適合所有人。最重要的是，根據你的個人情況，建立一個適合你的資產配置策略，並長期堅持下去。如果你不確定如何建立資產配置，建議諮詢專業理財顧問的意見。

**配置資產：如何建立適合自己的理財計畫？**
主題	內容
簡介	當你清楚瞭解財務狀況並設定理財目標後，下一步是擬定資產配置策略，將資金分配到股票、債券、基金、房地產等不同投資標的。透過適當配置，在追求財富增長的同時有效分散風險，達成理財目標。
資產配置的重要性	將資金分散到不同的投資標的上，降低投資組合的風險。避免將所有資金投入單一投資標的，以降低損失。
建立個人化資產配置	建立資產配置是一個高度個人化的過程，需考量風險承受能力、理財目標、投資時間等因素。評估風險承受能力：評估對投資虧損的容忍度。年輕人可承受較高風險，配置較高比例股票；年長者應配置較高比例債券。可參考風險評估問卷或尋求專業理財顧問建議。設定理財目標：依據退休儲蓄、買房、子女教育等不同目標，採用不同的資產配置策略。退休儲蓄可配置較高比例的成長型資產；短期資金需求可配置較高比例的保守型資產。考量投資時間：投資時間越長，可承受較高風險；投資時間越短，需配置較低風險的資產。選擇投資工具：瞭解股票、債券、基金、ETF等投資工具的特性和風險。新手可從ETF開始，分散投資風險。例如，選擇追蹤台灣加權股價指數的ETF（例如：元大台灣50 (0050)）。定期檢視與調整：定期檢視資產配置，根據市場變化或個人情況調整策略。建議每年至少檢視一次，並在必要時調整。例如，風險承受能力降低時，可將部分股票轉換為債券。
常見的資產配置範例	保守型： 80% 債券 + 20% 股票。適合風險承受能力較低、追求穩定收益的投資人。穩健型： 60% 債券 + 40% 股票。適合風險承受能力中等、追求穩健增長的投資人。積極型： 40% 債券 + 60% 股票。適合風險承受能力較高、追求較高回報的投資人。
結論	根據個人情況建立適合的資產配置策略，並長期堅持。不確定如何建立配置時，建議諮詢專業理財顧問的意見。

風險評估與資產配置：如何建立適合自己的理財計畫？

瞭解自己的風險承受能力，是建立理財計畫中至關重要的一環。每個人的風險承受度都不同，它受到年齡、收入、理財目標、投資經驗等多重因素影響。在配置資產前，務必先誠實地檢視自己對於投資風險的接受程度，才能做出最適合自己的決策。

什麼是風險承受能力？

風險承受能力指的是，在追求更高報酬的同時，你能接受多大的潛在虧損。有些人可以承受較高的波動，追求高報酬；有些人則偏好穩健保守，將保本放在第一位。一般來說，年輕人因為有較長的時間可以彌補虧損，風險承受能力相對較高；而退休人士或接近退休年齡的人，則通常會選擇較為保守的投資策略，以確保退休金的安全。

如何評估自己的風險承受能力？

你可以透過以下方式來評估自己的風險承受能力：

問卷調查： 許多金融機構或理財網站提供風險評估問卷，透過回答一系列問題，瞭解你對不同投資情境的反應。
自我檢視： 思考以下問題：
- 如果投資組合在短期內下跌 10%，你會感到焦慮嗎？
- 你是否願意為了追求更高的報酬，而承擔更大的虧損風險？
- 你的理財目標是短期還是長期？
諮詢專業人士： 尋求理財顧問的協助，他們可以根據你的財務狀況和目標，提供客觀的風險評估。

不同風險承受能力的資產配置建議

根據風險承受能力，你可以將資產配置成不同的比例。

1. 保守型投資人

特性： 風險趨避，追求穩定收益，不

2. 穩健型投資人

特性： 可承受適度的風險，追求長期穩健的增長。

資產配置建議：

定存： 佔比 20-30%。
債券型基金： 佔比 30-40%。
股票型基金或ETF： 佔比 30-40%，追求較高的報酬。

3. 積極型投資人

特性： 願意承擔較高的風險，追求高報酬。

資產配置建議：

股票型基金或ETF： 佔比 60-80%。
債券型基金： 佔比 10-20%。
其他投資標的（例如：房地產、加密貨幣）： 佔比 10-20%，可適度增加投資組合的多樣性。

提醒： 以上僅為建議，實際的資產配置應根據個人情況調整。此外，定期檢視投資組合並根據市場變化進行調整也是非常重要的。

資產配置工具

為了讓大家更瞭解自己的風險屬性，並找到合適的投資標的，以下推薦幾個實用的資產配置工具：

國泰世華銀行-理財試算工具：透過簡單的問答，幫助您初步瞭解自己的風險承受度。
MoneyDJ 基金篩選器：提供多種篩選條件，協助您找到符合需求的基金。

透過以上的步驟，相信你能更瞭解自己的風險承受能力，並建立一套更完善的資產配置策略，朝著財務自由的目標邁進！

如何建立適合自己的理財計畫？結論

恭喜你！閱讀至此，相信你對於如何建立適合自己的理財計畫已經有了更清晰的概念。理財並非一蹴可幾，而是一個持續學習與調整的過程。從仔細記帳瞭解自己的財務狀況，到運用SMART原則設定明確的理財目標，再到依據風險承受能力配置資產，每一步都至關重要。

要記住，每個人的財務狀況和目標都不同，沒有一套理財計畫適用於所有人。因此，最重要的是根據自己的實際情況，打造一套客製化的理財策略。
過程中，如果發現自己身陷高利債務的泥沼，不妨參考這篇關於「如何有效清償信用卡與高利債務？」的文章，擬定還款計畫，早日擺脫債務的束縛。

此外，理財規劃也需要包含風險管理。適當的保險規劃可以為你和你的家人提供一份保障，讓你安心地追求財務目標。

別忘了，理財是一場長跑，需要耐心和毅力。持續學習，定期檢視並調整你的理財計畫，相信你一定能達成財務自由的目標！

如何建立適合自己的理財計畫？常見問題快速FAQ

Q1：理財的第一步是什麼？我完全沒有理財概念，該從哪裡開始？

理財的第一步並非學習複雜的投資技巧，而是徹底瞭解自己的財務現況。這就像蓋房子前要先打好地基，瞭解自己的收入、支出、資產與負債，才能知道自己有多少資源可以運用，以及未來該往哪個方向努力。建議你從記帳開始，詳實記錄每一筆花費，釐清金錢的流向。可以使用免費的記帳App或Excel表格，目的是掌握每月可支配的資金。

Q2：SMART原則是什麼？如何運用它來設定理財目標？

SMART原則是一個被廣泛運用在目標管理中的方法，它能幫助你設定更有效、更容易實現的目標。SMART分別代表以下五個要素：S (Specific) 具體的、M (Measurable) 可衡量的、A (Achievable) 可實現的、R (Relevant) 相關的、T (Time-bound) 有時限的。運用SMART原則，可以將模糊的目標轉化為具體可行的理財目標，例如將「我要存更多錢」轉化為「我要在三年內存下15萬元，作為前往日本旅遊的費用」。

Q3：我是一個投資新手，應該如何配置我的資產？有哪些投資工具適合我？

資產配置是一個高度個人化的過程，需要考量到你的風險承受能力、理財目標、投資時間等等因素。對於新手來說，可以從ETF開始，ETF是一種追蹤特定指數的基金，可以讓你以較低的成本分散投資風險。你可以選擇追蹤台灣加權股價指數的ETF（例如：元大台灣50 (0050)），一次投資台灣股市中最具代表性的50家公司。此外，建議你參考風險評估問卷，或諮詢專業理財顧問的建議，以更清楚瞭解自己的風險承受能力。